P2P行业你所知道的或者不知道

来源: 沪上孤云 2015-08-15 14:35:00 只看该作者 |阅读模式


  
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  目前笔者本职工作是一家p2p企业的软件工程师,业余喜欢写点东西,鉴于天涯有行业观察活动,因此就亲身经历,来谈谈p2p行业的坑,潜规则以及所谓的未来发展和展望。

  如果长期关注p2p领域,相信从各个自媒体人的文章中,普通人基本上对于P2P领域的各个概念也都会了解。但是有些内幕的东西,受限于渠道或者自媒体人的消息源,往往也并不会说明,因为本人恰好在这个领域,对于行业内幕也算是略知一二,因此分享也就是把整个p2p领域的各个层面的东西都哔一哔,特别是一些潜规则和不方便在台面上讲的东西,在帖子里面蜻蜓点水的哔一哔,让有意投资p2p平台的朋友知道个梗概,在自己去投资一些p2p平台的时候,多少有个底。另外一个方面,也希望和有相似经历的朋友,一切切磋切磋下经验心得。

  p2p,就这个名词,有很多解释,什么端到端,person to person,但是国内现间断的p2p,基本上最主要的功能就是提供一个平台,让借款人到平台上面来发标,然后投资人来投标,然后标满了起息,然后借款人按月还款,投资人按月收钱,或者是到期一次性还钱,一次性收钱,如果标过期了没满就流标。

  p2p表面上的盈利模式就是通过给投资人和借款的利率不一样,或者收取借款人的砍头费和利差赚钱,但是实际上还有很多不标准不规范的东西,因此也就存在很多操作的空间。然后就笔者最亲身经历而言,感觉任何平台最重要的其实也不是什么规范不规范,什么征信,担保,资金池,资金托管,风险备付金……都不重要,最重要的是靠山。靠山的硬不硬,决定了p2p平台究竟是跑路,还是持续经营。

  作为普通人如果要投资p2p平台,个人以为可以考虑业内排名比较靠前的比如说人人贷,陆金锁等等,虽然有些黑幕爆料出来,譬如说陆金锁的4亿坏账,但是毕竟背后有平安银行撑腰,所以用户资金安全度相对较高,然而缺点就是年化收益率太低,6%-10%左右吧……积木盒子也有些坏账和负面消息爆料出来,大家可以到知乎上搜索积木盒子,就知道哪些消息究竟是不是靠谱还是不靠谱,还有凤凰金融,其实凤凰金融也就搞了半年,但是得益于凤凰客户端的强大威力,可谓发展非常迅速,至于搜易贷,背靠大搜狐,感觉跟凤凰金融差不多,京东理财也还可以,但是缺点和陆金锁类似,就是年化收益率都不到10%。bat以及360等等,在互联网 金融一片春风下,也都是在摩拳擦掌,准备跑马圈地了。

  有这些大公司背景或者知名投资基金背书的平台,基本上就不愁用户来投资,也不愁没人来借款,唯一的就是需要做好风险控制,做好征信,做好支付安全这一块。而作为一些新兴的的金融平台,或者是有国企背景的,有黑道背景的,有上司公司背景什么的……这些企业也可以通过线下的门店通过传统的方式来将线下用户转化成线上用户,这种吸收资金的速度效率虽然比不上第一梯队,但是也是能够有自己的一席之地,至少有爹罩着不愁断粮。

  还有一些就是热血青年搞得创业型的互联网金融p2p平台,他们能够有很好的办法将自己的平台营销出去,这一类平台普遍的特点就是速度很快,技术比较好,用户投资体验好,营销活动很到位,但是至于后面的风险控制,资金托管,风险备付金什么的,也就是不得而知了,能走多远的路,也就是取决于多快拿到融资,能够尽快找到人把自己的短板弥补起来吧。

  还有最后一类,纯属就是骗钱跑路的平台了,这类平台基本上挂个壳,然后宣传很高的回报率,30%,40%,什么都有,但是随着国家最近规定民间借贷利率不允许36%,基本上可以规避一些问题平台了,考虑到当今做生意艰难,个人以为如果p2p平台的平均年化利率超过20%,就得要考虑是否有猫腻了。因为也许对于某些特定的标的,活动标什么的,网站搞活动贴钱,可能会有这么高年化利率,但是如果标的普遍有这么高的年化利率,就值得怀疑了,因为当前在国内实体经济很难做到20%的利润,而且借款方还要考虑给平台的利差和手续费什么的,也就是他的项目至少年化回报率在30%-40%才行,这个风险就有些偏高了。

  ----------------------------------1(待续)-----------------------------------

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#2
沪上孤云 2015-08-16 18:41:56 只看该作者
  个人从事的这家公司是去年大概六月份成立的,属于某个国企改制后的金融子公司,开始大概三十几个人,现在发展到百八个人,IT部门比率大概40%,开发团队分为PHP,java,微信,APP则是外包给其他公司做,android和IOS加起来一个18w,价格也算是合理吧。

  总体框架开始是拿的外包公司的,然后在上面做二次开发。比较奇怪的是外包公司做的时候基本上没有用到TP或者YII这些比较成熟的框架,而是自己写的一套框架,在实际用的过程中,有很多Bug,然后开发的时候改了一些,但是有些涉及到并发和事务处理的时候就做的一坨屎了,特别是后台的起息和还款,经常搞到一半就卡死,所以后来就改为java平台优化了。

  根本原因看起来好像是我等技术不给力,但是核心原因就三刀以为,技术总监不懂技术也是问题所在。然后项目管理人也没有什么特别的职业素养,混日子的类型,能够忽悠得过领导就行了。

  开始的时候用户量并不多,然后领导层也不是很了解,反正做到半年的时候,开除掉了一个ceo,市场部门的基本上也都开除光了,唯独技术部门丝毫未动,主要原因是虽然做得一坨屎,但是每天晚上我们技术部都是加班到十点,六点下班都是奢侈,而其他部门基本上六点钟之前都走光了。

  然后作为所谓的创业型企业,对于技术部门也没有期权,就纯属靠工资了……对于个人来说,积累下互联网金融领域的经验,了解下支付,P2P,风险控制这些,然后混混经验,时间到了然后准备跳槽到其他平台或者自己干都可以的……所以一开始我的想法就跟其他人是不一样的,就是看看这家公司有没有值得合作的未来潜在合作伙伴,有没有合适的码农以后用得上,然后结果发现还是真有一两个性格比价内向,但是出活速度和效率很高的小伙子。

  而且还发现一个现象,就是有个从台湾佬企业跳槽过来的项目负责人,他跳得时候带了一帮小弟也跳了过来,他差不多35、36左右吧,技术能力在我看来,很一般,而且写代码的严谨性和Bug率比较高,对于设计模式和框架了解都很一般,但是却很爱装逼,搞得好像自己很牛的样子,但是这种水平随便拿个刚毕业的小弟磨练两年估计也就可以用了。

  也即,毕业年限是不能够衡量码农的技术能力的,这是我得出来的第一个经验,要是以后自己搞的话,还是尽量优先找一些从bat出来,或者刚毕业两三年脑子比较灵活的小伙子,因为这些人的效率值比起那些职场老油条要高得多。

  而且php在我用得过程中看来,优点缺点都很明显,优点是简单易学,随便个新人稍微培训下,基本上就能写了,缺点就是门槛太低,如果长期写php,基本上几年后技术和待遇提高起来,还是有些难度,php在做一些中小型网站,特别是创业型的互联网的门户网站的时候,还是比较有优势,但是对于平台扩展了之后,必须采用分布式系统的时候,Php局限性就很明显了。而且性能上也比不上c++.而且对于一些大的公司,特别是数据挖掘方面或者高频交易这些,要么是java,要么是C++,这些方面的需求量和offer的待遇远远要高于php的待遇,这是个人经验总结吧。

  然后平台目前还都挂在阿里云上面,这个没有自己的硬件,也没有租机房,也是说明领导层对于运维这一块比较相信阿里云的实力吧,但是其实阿里云真正用起来,高峰时期,还经常出现500错误,也是醉了。但是目前领导层对于运维不懂,我也就不便越俎代庖指出来了。


  开始平台的主要业务就只有基本的发标,投标,起息,还款,充值,提现五个大流程,但是台湾佬企业出来的人却总宣称很复杂,也只能说这人要么是世面见得少了,没有见过类似如股票系统,或者电商后台erp系统,又或者支付宝安全系统等等,这么点逻辑,却还是经常出错,而且问题是还没有真正涉及到高并发,在客户端js的处理上经常有没有过滤重复请求的情况,这也是醉了

#3
wzn513409 2015-08-17 10:10:06 只看该作者
  久富好不好?
  好贴!!!!!!!!!
  
  很疯狂,到处都是
  
  了解p2p行业,必须了解行业龙头红岭创投,想了解红岭创投的发展历史,可以关注这里http://groups.tianya.cn/list-165000-1.shtml
  各种花样都在增养普通人冒险倾向,愿意作风险较高收益较高的投资,前期风险积累小显的收益的好处,后期风险总会暴露,天下哪有免费的午餐,何况是别人主动送上门的。
#8
lzdtxz 2015-08-17 12:22:52 只看该作者
  Thinkphp怎么看
  
#9
海大蚂蚁 2015-08-17 12:35:09 只看该作者
  说别人这不行,那不行,别人职位咋比你高,中国技术人员都你这臭毛病,个个自命不凡,眼高于顶,编程语言就跟侠客手中的剑,英雄厉害不厉害你觉得跟剑有关系?
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